Begin maart kondigde de Europese Centrale Bank (ECB) aan dat de rentevoeten zeker nog tot eind 2019 historisch laag zullen blijven. Spaarders mogen dus pas ten vroegste in 2020 op een hogere rente rekenen. Wat doe je nu het best met je spaargeld?

Spaargeld in verschillende ‘potjes’

Het advies aan spaarders is om hun spaargeld te verdelen over 3 spaarpotten. Een eerste pot met het spaargeld dat je in de komende vijf jaar nodig hebt, een tweede met geld dat vijf tot tien jaar opzijgezet kan worden, en ten slotte een derde pot met de rest.

Voor de eerste spaarpot, met geld dat snel beschikbaar moet zijn, is er geen ander alternatief dan een spaarboekje, dat helaas weinig opbrengt. Dit verklaart waarom er vandaag nog altijd ongeveer 265 miljard euro op de Belgische spaarboekjes staat. Voor de andere 2 spaarpotten kan je het geld beleggen op de beurs, als je enig rendement wil behalen. Een ander alternatief is vastgoed kopen als belegging voor je spaargeld.

Vastgoed als belegging

Steeds meer Belgen overwegen de aankoop van een tweede verblijf als belegging. Niet alleen omdat spaarboekjes niks meer opbrengen, maar ook (en vooral) omdat de hypotheekrente voor woonkredieten historisch laag ligt. De gemiddelde hypotheekrente over 20 jaar schommelt al sinds 2016 rond de 2% (voor een quotiteit van 80%). In 2011 bedroeg dit nog 4%.

Let op: voor een quotiteit boven 100% stijgt de gemiddelde hypotheekrente meteen een heel pak (2,84% op 20 jaar). De banken staan doorgaans weigerachtig tegenover dergelijke hoge quotiteiten omdat het een hoge schuldenlast kan veroorzaken. Het gevolg is dat vastgoed als investering vooral weggelegd is voor welgestelde veertigplussers, die veel eigen kapitaal kunnen inbrengen.

Voor veel twintigers en dertigers is zo’n aankoop onbetaalbaar, zelfs aan bodemrentes, tenzij ze financieel gesteund worden door hun ouders of grootouders. Voor sommige jonge gezinnen is een hypotheeklening met een variabele rente een goede oplossing. De gemiddelde rente bij de jaarlijks aanpasbare formule bedraagt maar 1,27%. Het risico op aanpassing naar boven nemen ze erbij, zelfs bij een verdubbeling is dat nog geen ramp.

Bijkomende kosten tweede woning

Als je eraan denkt om een tweede woning te kopen met je spaargeld, informeer dan vooraf zeker goed naar de verschillende kosten die erbij komen kijken[JDB1] . Zo kom je niet voor verrassingen te staan.